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【法律锦囊】干货:降息对房贷、存款及银行等影响

2015-4-10 14:28| 发布者: 英济律师事务所

摘要: 央行一声令下宣布降息,在鼓舞企业以及房奴的同时,自然就有人受冲击。首当其冲的,非银行莫属。 “估计各总行都灯火辉煌呢,户外广告屏和宣传单页要重做,在等口径啊。“一名就职于银行的人士在听闻央行决定降息 ...

 

 

 


银行员工诉苦:降息后业务更难了,户外广告屏宣传单页要重做

作者:陈月石

央行一声令下宣布降息,在鼓舞企业以及房奴的同时,自然就有人受冲击。首当其冲的,非银行莫属。

“估计各总行都灯火辉煌呢,户外广告屏和宣传单页要重做,在等口径啊。“一名就职于银行的人士在听闻央行决定降息后如是感慨。

苦水吐完,还是听听银行业分析师如何看这次央行降息的吧。

对于依旧把存贷款息差(利差)作为主要收入来源的银行来说,这次降息的直接后果就是,利差收窄了。

一不愿具名的银行业分析师对金改实验室表示,从短期来看,银行的利益很可能受损,一方面企业的融资成本要往下走,而银行又面临更大的存款流失压力。

“悲观一点估计,银行的利差可能收窄30到50个基点(一个基点等于0.01个百分点)左右。而且,银行的实际资金成本远高于基准利率,低成本的存款早就没了。”上述分析师说,从目前经济的运行状况来看,压缩银行利差,可能也是各方能够接受的结果。

广发证券银行业分析团队则认为,存款利率下调的同时,存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍,这意味着,银行存款的实际利率上限基本不变,占比约四成的活期存款利率不会有太大改变。不过,贷款利率下降40个基点(公积金贷款利率下降25个基点),银行息差普遍面临收窄。

最坏的时刻什么时候来?

“结合重定价期限考虑,年内息差变化较小。明年1季度结合按揭重定价,息差下降压力较大(预计降幅在30个基点左右),(银行)利润增速进一步放缓。”广发证券预计。

金融从业人员则在感慨,业务肯定不好做了!

一股份制银行人士就认为,既然要改变融资成本偏高的问题,给企业经营成本减压,银行势必要让出部分利润,而且这次是非对称降息,银行的资金成本可能还会上升,总之一句话,业务会比从前难做,尤其是好项目上,银行们之间的竞争只会更激烈。

买了银行股的怎么办?

广发证券给了答案:从防御角度而言,看好国有大行及债券占比较高的南京银行。

两年来首度降息后,100万20年期房贷每月可少还234元

作者:陈月石 计思敏

央行两年多以来首度松口降息,房奴们也跟着松了口气。

中国人民银行11月21日决定,自2014年11月22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%,同时结合推进利率市场化改革,将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍;其他各档次贷款和存款基准利率相应调整,并对基准利率期限档次作适当简并。

而在身背房贷的人最为关注的长期贷款利率方面,此番降息后,五年以上贷款利率降至6.15%,较此前6.55%的利率同样下浮了0.4个百分点。

那究竟每个月能少还多少钱呢?

一位银行客户经理算了笔账:以贷款100万20年还清、等额本息还款为例,按照原有6.55%的利率,还款总额为179.64万元,月均还款7485.20元;而在新利率下,还款总额为174.03万元,月均还款7251.11元。

换句话说,100万贷20年,降息后每个月可以少还234元。

不过,并不是你下个月就可以少还贷了。

银行个贷部人士提醒,比如2013年1月申请的贷款,五年期以上的利率为6.55%,到2014年11月21日,都是正常还款的,要享受最新公布的利率要等到2015年1月1日。此外,银行已经放款,但是还没到还款日期,没有还第一期款的,现在降息了,也是要等到明年元旦才能享受到新的利率优惠。

“房地产属于资金敏感型和利率敏感型的行业,降息后直接降低了实际的资金成本,尤其是此次贷款利率的下调幅度超过了存款利率,对于刺激房地产需求是有实际帮助的。”申银万国首席宏观分析师李慧勇说。

值得一提的是,央行此番同时把5年期以上个人住房公积金贷款基准利率由此前的4.5%降至4.25%。房奴们的公积金贷款利息也能少交点了。

南京银行宁波银行抢跑:存款利率全部上浮20%

作者:葛佳

央行21日晚间宣布降息并扩大存款利率浮动区间,上限从原来的1.1倍调至1.2倍后,金改实验室获悉,南京银行和宁波银行当晚就宣布调整储蓄存款利率,即各档

次储蓄存款利率执行基准利率上浮20%,上浮到顶!

南京银行上浮20%后储蓄存款年利率分别为:活期0.42%,三个月2.82%,半年3.06%,一年3.3%,二年4.02%,三年4.8%。

对于此举,业内人士表示,在降息后,中小银行保证存款不流失将会成为最重要的问题,率先宣布总归还能有点先发优势。

11月21日晚间,中国人民银行决定,自2014年11月22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%,同时结合推进利率市场化改革,将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍;其他各档次贷款和存款基准利率相应调整,并对基准利率期限档次作适当简并。

截至发稿时,尚未有更多的银行宣布其是否调整储蓄存款利率,尤其是备受关注的国有大行,尚无明确消息。


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