【法律锦囊】干货：降息对房贷、存款及银行等影响
银行员工诉苦：降息后业务更难了，户外广告屏宣传单页要重做 作者：陈月石 央行一声令下宣布降息，在鼓舞企业以及房奴的同时，自然就有人受冲击。首当其冲的，非银行莫属。 “估计各总行都灯火辉煌呢，户外广告屏和宣传单页要重做，在等口径啊。“一名就职于银行的人士在听闻央行决定降息后如是感慨。 苦水吐完，还是听听银行业分析师如何看这次央行降息的吧。 对于依旧把存贷款息差（利差）作为主要收入来源的银行来说，这次降息的直接后果就是，利差收窄了。 一不愿具名的银行业分析师对金改实验室表示，从短期来看，银行的利益很可能受损，一方面企业的融资成本要往下走，而银行又面临更大的存款流失压力。 “悲观一点估计，银行的利差可能收窄30到50个基点（一个基点等于0.01个百分点）左右。而且，银行的实际资金成本远高于基准利率，低成本的存款早就没了。”上述分析师说，从目前经济的运行状况来看，压缩银行利差，可能也是各方能够接受的结果。 广发证券银行业分析团队则认为，存款利率下调的同时，存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍，这意味着，银行存款的实际利率上限基本不变，占比约四成的活期存款利率不会有太大改变。不过，贷款利率下降40个基点（公积金贷款利率下降25个基点），银行息差普遍面临收窄。 最坏的时刻什么时候来？ “结合重定价期限考虑，年内息差变化较小。明年1季度结合按揭重定价，息差下降压力较大（预计降幅在30个基点左右），（银行）利润增速进一步放缓。”广发证券预计。 金融从业人员则在感慨，业务肯定不好做了！ 一股份制银行人士就认为，既然要改变融资成本偏高的问题，给企业经营成本减压，银行势必要让出部分利润，而且这次是非对称降息，银行的资金成本可能还会上升，总之一句话，业务会比从前难做，尤其是好项目上，银行们之间的竞争只会更激烈。 买了银行股的怎么办？ 广发证券给了答案：从防御角度而言，看好国有大行及债券占比较高的南京银行。 两年来首度降息后，100万20年期房贷每月可少还234元 作者：陈月石 计思敏 央行两年多以来首度松口降息，房奴们也跟着松了口气。 中国人民银行11月21日决定，自2014年11月22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%，同时结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍；其他各档次贷款和存款基准利率相应调整，并对基准利率期限档次作适当简并。 而在身背房贷的人最为关注的长期贷款利率方面，此番降息后，五年以上贷款利率降至6.15%，较此前6.55%的利率同样下浮了0.4个百分点。 那究竟每个月能少还多少钱呢？ 一位银行客户经理算了笔账：以贷款100万20年还清、等额本息还款为例，按照原有6.55%的利率，还款总额为179.64万元，月均还款7485.20元；而在新利率下，还款总额为174.03万元，月均还款7251.11元。 换句话说，100万贷20年，降息后每个月可以少还234元。 不过，并不是你下个月就可以少还贷了。 银行个贷部人士提醒，比如2013年1月申请的贷款，五年期以上的利率为6.55%，到2014年11月21日，都是正常还款的，要享受最新公布的利率要等到2015年1月1日。此外，银行已经放款，但是还没到还款日期，没有还第一期款的，现在降息了，也是要等到明年元旦才能享受到新的利率优惠。 “房地产属于资金敏感型和利率敏感型的行业，降息后直接降低了实际的资金成本，尤其是此次贷款利率的下调幅度超过了存款利率，对于刺激房地产需求是有实际帮助的。”申银万国首席宏观分析师李慧勇说。 值得一提的是，央行此番同时把5年期以上个人住房公积金贷款基准利率由此前的4.5%降至4.25%。房奴们的公积金贷款利息也能少交点了。 南京银行宁波银行抢跑：存款利率全部上浮20% 作者：葛佳 央行21日晚间宣布降息并扩大存款利率浮动区间，上限从原来的1.1倍调至1.2倍后，金改实验室获悉，南京银行和宁波银行当晚就宣布调整储蓄存款利率，即各档 次储蓄存款利率执行基准利率上浮20%，上浮到顶！ 南京银行上浮20%后储蓄存款年利率分别为：活期0.42%，三个月2.82%，半年3.06%，一年3.3%，二年4.02%，三年4.8%。 对于此举，业内人士表示，在降息后，中小银行保证存款不流失将会成为最重要的问题，率先宣布总归还能有点先发优势。 11月21日晚间，中国人民银行决定，自2014年11月22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%，同时结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍；其他各档次贷款和存款基准利率相应调整，并对基准利率期限档次作适当简并。 截至发稿时，尚未有更多的银行宣布其是否调整储蓄存款利率，尤其是备受关注的国有大行，尚无明确消息。 |
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